國外農村金融市場發(fā)展的啟示
通過考察國外農村金融
市場的發(fā)展，可給我國農村金融市場的發(fā)展提供許多經驗、教訓。我們試從以下幾個方面做一歸納：
一、為建立商業(yè)性、合作性和
政策性金融組織共存互補，以及各自成份復雜、機構繁多、各機構職責明確、功能互補的農村金融組織體系，促進農村金融市場的可持續(xù)發(fā)展。
在中國特色社會主義建設過程中，理論界和決策層關注的一個熱點話題就是：我們要建立一個什么樣的農村金融組織體系？立足我國自身的實際情況，國外成功的農村金融組織體系基本脫離不開這樣的范疇：商業(yè)金融、合作金融、政策金融構成主體。此外，非正規(guī)金融也非一無是處，是上述體系的是重要補充。具體來說，單純的商業(yè)、政策化或者合作化，都不是我國農村金融定位的理想方向，因為這樣沒有考慮到我國農村的具體情況，無法滿足對農村金融多樣化、多層次的需求。我們認為，只有通過農村金融組織法，將各機構納入一個綜合體系，讓其職責明確、分工合理，如此才能保證農村金融市場向健康方向發(fā)展。至于構建商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融三足鼎立的骨架體系，無疑是重要的基礎方面，但必須落實到更具體的層次才有現(xiàn)實針對性。
二、要按合作制原則改革和發(fā)展農村合作金融，使之成為農村金融市場的主要方式，這一點基于前文對國外農村金融市場考察和比較時的發(fā)現(xiàn)，即無論發(fā)達國家還是發(fā)展中國家或地區(qū)，農村合作金融的發(fā)展都被各國在不同程度上視為重中之重。
在各國農村金融市場中，合作金融制度的優(yōu)越性均有顯著體現(xiàn)。這不僅僅見諸合作金融的精神和原則，在商業(yè)化方面它的優(yōu)越性也不斷體現(xiàn)。從東西方各國經驗看，政府從政策上的支持和監(jiān)管是不可缺失的一個環(huán)節(jié)。具體到我國，如何改革農村合作金融體制，這不完全是一個理論上的挑戰(zhàn)，更是現(xiàn)實實踐上的重大挑戰(zhàn)。本文認為對農村合作金融務來說，有兩個原則是至關重要的：一是必須堅定的堅持穩(wěn)定、持久的合作制；二是應該適當地商業(yè)化，引入市場機制使得農村合作金融體系更高效；三是還要加強政府的政策支持與有效監(jiān)管。三管齊下使農村合作金融也成為我國農村金融市場的一支主力軍。
三、加強政府的支持力度，促進農村金融市場健康發(fā)展。
農村金融市場是一個需要政府大力支持的市場，它在一定程度上具有準公益性質。農村金融市場的完善如果沒有政府介入，單靠市場機制發(fā)展起來的農村金融市場是很難成功的；反過來如果過于依賴政
府幫助，就很難解決效率不高的問題。因而，政府與市場的適當結合，才是合理的發(fā)展模式。以市場機制作用為前提，由政府干預來引導正確的方向。從各種政策的實施入手，補救單純靠市場機制發(fā)揮作用的局限性，創(chuàng)造寬松的外部宏觀環(huán)境，扶持市場機制更好的發(fā)揮作用，必將極大促進農村金融市場的發(fā)展。
四、要建立和完善農村金融法律制度，不斷規(guī)范農村金融市場的發(fā)展。
美國農村金融市場有比較良好的起點，在開始發(fā)展的時候就有了較為健全的法律保障，后來又經過不斷地補充完善，最終具備了規(guī)范高效的法律體系。由此來看，完善的配套法律
法規(guī)保障體系，是很好
地發(fā)展我國農村金融市場的必備條件，我們應該盡力推進該體系的建設。面對成功的外國經驗，只有遵循客觀借鑒、又不生搬硬套的原則，盡量制定出臺一系列符合我國本身國情的農村金融法規(guī)，以及相關的規(guī)章制度，我國的農村金融市場發(fā)展才可能有光明的未來。
五、應強化政府調控功能，不斷提高農村金融市場資源配置效率。
根據上文的考察，許多國外農村金融市場配置效率很高，具體表現(xiàn)在農村金融市場的金融資源配置能否很好的配合農業(yè)產業(yè)，為廣大農戶服務；而其城市金融市場也可以通過合理的配置，照顧到農業(yè)產業(yè)。有鑒于他們的成功經驗，強化對城鄉(xiāng)金融市場統(tǒng)籌規(guī)劃。從兩方面入手，我們不僅要采取措施限制農村金融資源不合理地流失，二是要大力支持農村金融機構向城市金融市場籌集資金，以使得前者可配置的資源總量得到增加。此外，我們還應針對農業(yè)生產易受自然災害影響的特點，盡快建立農業(yè)災害保險制度，在農業(yè)經營者遭遇災荒以至無力償還貸款時，要主動去減輕農戶負擔，通過保險補貼制度將農村金融機構的支農宗旨落到實處。
六、要充分發(fā)揮農業(yè)政策性金融的扶持功能，拓寬農業(yè)政策性金融的資金來源。
發(fā)達國家美、法、日等國的農業(yè)政策性金融機構資金來源都可謂多樣化，其中有政府財政撥款，也有存款和股金，還有在城市金融市場發(fā)行有價證券等等。相較而言，我國的農業(yè)政策性金融由于業(yè)務面太窄，發(fā)揮的作用還很有限，不能起到很好的推動農村金融市場發(fā)展的作用。其根本原因還是在資金上，資金規(guī)模很有限且來源不多樣化，成為制約業(yè)務拓展的瓶頸。在參考發(fā)達國家成功經驗的同時，又不能生搬硬套，我們必須拓展政策性金融的業(yè)務功能，使其扶持“三農”的功能落到實處，這樣就使得其與農村商業(yè)金融和合作金融的服務對象權責分明，相互補充和支持，共同促進農村金融市場的良性發(fā)展。（完）
作者單位：中國郵政儲蓄銀行戰(zhàn)略發(fā)展部
文章來源：節(jié)選自華中科技大學經濟學院趙志剛博士學位論文第7章（本文僅代表作者觀點）
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