對(duì)國(guó)外農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展模式和制度選擇的評(píng)述
上文對(duì)美國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、日本和印度諸國(guó)進(jìn)行了分部考察，我們可以看到，政府與
市場(chǎng)的雙重作用，貫穿于農(nóng)村金融市場(chǎng)成長(zhǎng)的始終。區(qū)別僅在于法國(guó)、美國(guó)和德國(guó)三個(gè)國(guó)家中，主要是靠市場(chǎng)機(jī)制其
作用，政府干預(yù)只是輔助；而在日本和印度兩個(gè)國(guó)家，政府機(jī)制的主導(dǎo)作用相較市場(chǎng)機(jī)制的主導(dǎo)作用又遠(yuǎn)為重要。有一點(diǎn)毋庸置疑，就是現(xiàn)實(shí)中并不存在純粹依賴市場(chǎng)機(jī)制，或純粹依賴政府扶持的農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展模式。其實(shí)是市場(chǎng)主導(dǎo)的模式，還是政府主導(dǎo)的模式，其存在都是有客觀的原因的，與各自國(guó)家本身的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)與國(guó)情有關(guān)。究竟應(yīng)該選擇哪種發(fā)展模式，沒(méi)有一成不變的固定套路，要根據(jù)每個(gè)國(guó)家自身的現(xiàn)實(shí)狀況來(lái)決定。在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展中，只有在市場(chǎng)與政府之間，參照實(shí)踐標(biāo)準(zhǔn)，不斷協(xié)調(diào)好二者關(guān)系，才能充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制和政府扶持的積極作用，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又快又好發(fā)展。
對(duì)國(guó)外農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展特征與趨勢(shì)的分析
農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，無(wú)疑是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過(guò)程中的重要環(huán)節(jié)。根據(jù)上文對(duì)各國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的分別考察可知，各國(guó)的具體情況除了不同的外部宏觀環(huán)境條件外，他們的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)依然具有共同特征，因而農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展也就有相似的地方了。
一、各國(guó)普遍都有職責(zé)明確、分工協(xié)作的日益健全的農(nóng)村金融組織體系，以此保障農(nóng)村資金相對(duì)獨(dú)立之運(yùn)行。
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的本身固有的一些特點(diǎn)，決定了其對(duì)資金的需求額度小、會(huì)多樣且零散，導(dǎo)致傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)很難滿足農(nóng)業(yè)貸款的需求。農(nóng)村金融市場(chǎng)的這種特色需求呼喚
政策型、合作型和商業(yè)型等等類型機(jī)
構(gòu)的全面介入。在前文的考察中，有屬于發(fā)達(dá)國(guó)家的美國(guó)、德國(guó)、日本和法國(guó)，也有屬于發(fā)展中國(guó)家的印度，這些國(guó)家基本都已建立了立體化多層次的農(nóng)村金融組織體系，這些正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與民間的非正式金融一同來(lái)滿足農(nóng)村金融的供給。政策金融和合作金融、商業(yè)金融相比，承擔(dān)者不同的分工職責(zé)，前者主要提供長(zhǎng)期低息貸款，后者提供的貸款主要是中期和短期的。至于民間的非正式金融也在解決農(nóng)民資金余缺等方面起著調(diào)劑和補(bǔ)充作用。不過(guò)，無(wú)論哪一個(gè)國(guó)家的農(nóng)村金融市場(chǎng)組織機(jī)構(gòu)都是復(fù)合的而不是單一的。實(shí)際上，單一的商業(yè)金融或政策金融，又或合作金融，都難以鑄就三維互補(bǔ)的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。各國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的共同特征正是建立了分工明確、協(xié)作高效、層次分明的農(nóng)村市場(chǎng)金融供給體系。
二、各國(guó)普遍都視合作金融的發(fā)展為農(nóng)村金融市場(chǎng)培育的制度基石。
無(wú)論是組織個(gè)體農(nóng)民、工商戶或中小企業(yè)發(fā)展經(jīng)濟(jì)，還是參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，合作經(jīng)濟(jì)都是有效的組織形式，這一點(diǎn)是許多發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐已證明了的。中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中比例極高，這也極大地提高了為其服務(wù)的合作經(jīng)濟(jì)組織的生存能力。對(duì)上述各國(guó)實(shí)行的不同制度加以比較，發(fā)現(xiàn)以下三個(gè)方面的共同特點(diǎn)：（1）建立合作金融組織體系的方式很相近。雖然各國(guó)的發(fā)展路徑各有不同，但是合作金融組織一般都采取多級(jí)法人制度，各級(jí)都具備獨(dú)立法人資格，有自主經(jīng)營(yíng)權(quán)。每級(jí)成員入股每級(jí)組織，控股制度自下而上，最終形成一個(gè)體現(xiàn)合作經(jīng)濟(jì)特征的獨(dú)立組織體系。此外，所述各國(guó)都把建立基層信用社的工作放在最前，而后建立各區(qū)域性的聯(lián)合組織或合作銀行，至于中央級(jí)聯(lián)盟或合作銀行的建立則最靠后。實(shí)踐表明自成體系的合作金融組織既可拓展合作金融的發(fā)展空間，也能充分體現(xiàn)合作制的原則和特點(diǎn)。（2）合作制貫穿改革全過(guò)程。伴隨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，各國(guó)的合作金融機(jī)構(gòu)也在不斷變革和發(fā)展之中，但是對(duì)合作金融的合作性質(zhì)各國(guó)都很重視，無(wú)意改弦易轍。這些合作金融組織具有小而活之優(yōu)勢(shì)，旨在為中低收入階層服務(wù)?？傊献鹘鹑诘脑瓌t就是合作，這種合作原則既表現(xiàn)在基層合作組織內(nèi)部社員之間，又表現(xiàn)在體系內(nèi)各級(jí)組織之間。在資金融通和結(jié)算、信息交流乃至人才培訓(xùn)等多方面，各級(jí)金融組織一方面自主經(jīng)營(yíng)，一方面又開(kāi)展有力合作，促進(jìn)了農(nóng)村合作金融組織在各國(guó)的迅速發(fā)展。（3）國(guó)家財(cái)政對(duì)都在很大力度上支持合作金融組織，前述各國(guó)都有各自的優(yōu)惠政策來(lái)扶持。美國(guó)的信用社是免繳聯(lián)邦收入所得稅的，且不用繳納利息稅和存款準(zhǔn)備金；德國(guó)的全國(guó)信用合作聯(lián)盟以及合作互助的行業(yè)自律組織十分健全，國(guó)家除向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款外，還對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行各種信貸支持，如財(cái)政援助、稅收優(yōu)惠等；法國(guó)對(duì)諸多農(nóng)業(yè)合作組織、農(nóng)村市鎮(zhèn)小手工業(yè)等也予以大力支持，除合作金融組織放貸和住房放貸外，國(guó)家還有各種補(bǔ)貼利息的惠農(nóng)貸款；日本的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，或農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化發(fā)展，都有政府提供補(bǔ)貼，有農(nóng)協(xié)系統(tǒng)的資金支持，且政府給予債務(wù)擔(dān)保、利息補(bǔ)貼和損失補(bǔ)貼等等。印度政府頒布一系列扶貧政策，試圖消除區(qū)域發(fā)展不平衡現(xiàn)象，該國(guó)儲(chǔ)備銀行也同政府部門(mén)合作以激活初級(jí)信貸社，為經(jīng)營(yíng)不佳甚至虧空的信貸社提供呆帳、壞帳補(bǔ)償資金，有時(shí)也合并有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的信貸社?？偠灾?，合作金融與社員打成一片，取之于民，用之于民，因此前述各國(guó)政府都很重視發(fā)展合作金融，一面制定合作金融法，一面設(shè)置專門(mén)的管理機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌之，實(shí)行財(cái)政稅收種種優(yōu)惠政策。
三、各國(guó)政府支持農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的形式多種多樣。
農(nóng)業(yè)貸款因其特殊性，有明顯的以下特征：季節(jié)性、非均衡性和風(fēng)險(xiǎn)性。因此，為保證農(nóng)業(yè)資金供給充分，必須考慮到農(nóng)業(yè)金融吸引資金的水平低，能力相對(duì)不足，故而離不開(kāi)政府的高度重視和參與。
從美國(guó)到日本等一系列國(guó)家的政府各顯其能，競(jìng)相實(shí)行各種政策支持：一是低息提供農(nóng)業(yè)信貸資金，這主要由官方的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)；二是實(shí)行政府補(bǔ)貼辦法，比如對(duì)商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款給予利
差補(bǔ)貼，這主要由其他信用系統(tǒng)供給；三是有針對(duì)性地制訂出許多優(yōu)惠政策，譬如在發(fā)行農(nóng)貸債券對(duì)合作金融系統(tǒng)給予支持，另對(duì)符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行給予稅收優(yōu)惠待遇等等，從而確保為農(nóng)業(yè)提供的資金不會(huì)另作他用，且提供便利渠道支持非農(nóng)資金向農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移；四是各國(guó)政府都重視配套法律法規(guī)制度的完善，不斷規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)的交易行為。
四、各國(guó)都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度十分支持。
前述各國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展有如下特點(diǎn)，：一是歷史悠久，經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)具足，如法國(guó)的農(nóng)作物冰雹保險(xiǎn)始于18世紀(jì)，而美國(guó)的農(nóng)作物保險(xiǎn)歷史也達(dá)百年之久；二是法律健全，譬如日本《牲畜保險(xiǎn)法》于1929年頒布，十年后又頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，到1947年，這兩個(gè)法規(guī)被合并，經(jīng)修訂成為《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》。三是專業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相繼建立，無(wú)論國(guó)家專業(yè)保險(xiǎn)公司，還是私人保險(xiǎn)公司，其規(guī)模都越來(lái)越大，業(yè)務(wù)越辦越多，全面取代原始的互保協(xié)會(huì)；四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都獲得政府的政策扶持，比如在日本，一般農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任的60%-70%由政府承擔(dān)，20%-40%由地方承擔(dān)，10%-30%由農(nóng)業(yè)互助聯(lián)合會(huì)承擔(dān)，而且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)及經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)都能從政府財(cái)政獲得大量補(bǔ)貼；五是綜合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，最初只有單一農(nóng)作物保險(xiǎn)，而現(xiàn)在的農(nóng)作物綜合保險(xiǎn)，有著非常廣泛的承保范圍，進(jìn)一步保護(hù)了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者利益。
五、各國(guó)的農(nóng)村政策性金融資金都有著廣泛的來(lái)源。
農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行和發(fā)展，都離不開(kāi)充足的資金支持。為此，多渠道籌集資金成為各國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的共同選擇。譬如日本十分重視郵政儲(chǔ)蓄對(duì)政策性銀行的資金支持，法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行以從信托儲(chǔ)蓄銀行借入資金、吸收活期和定期存款和發(fā)行債券等方式獲取資金，而印度則通過(guò)中央政府擔(dān)保的債券、借取外幣和吸收存款等方式為政策性銀行提供資金支持。
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